Pendahuluan
Bila sebut pasal insurans atau takaful, dua perkataan ni selalu keluar — premium dan deductible (atau dalam Bahasa Melayu, penolakan). Ramai yang faham premium sebab kena bayar tiap bulan. Tapi deductible? Ramai yang blur sampai masa nak buat tuntutan baru terkejut.
Artikel ni akan terangkan dua konsep ni dengan mudah — supaya korang faham apa yang korang bayar dan apa yang korang dapat.
Apa Itu Premium?
Premium adalah bayaran bulanan atau tahunan yang korang buat kepada syarikat insurans atau takaful sebagai bayaran untuk mendapatkan perlindungan.
Anggap ia macam yuran langganan — korang bayar setiap bulan, dan sebagai balasan, korang dilindungi jika berlaku sesuatu yang tidak dijangka.
Contoh mudah:
Ahmad adalah penjawat awam yang menyertai Medikad Penjawat Awam. Dia membayar RM108 sebulan sebagai premium untuk Pelan B — dan mendapat perlindungan sehingga RM50,000 setahun.
Faktor yang mempengaruhi premium:
- Umur — semakin tua, semakin tinggi premium (kecuali skim khas penjawat awam yang flat rate)
- Jenis pelan — had perlindungan yang lebih tinggi = premium lebih tinggi
- Bilangan tanggungan — tambah pasangan dan anak meningkatkan premium
- Rekod kesihatan — penyakit sedia ada boleh mempengaruhi kadar premium
Apa Itu Deductible (Penolakan)?
Deductible atau penolakan adalah jumlah wang yang korang kena tanggung sendiri dahulu sebelum syarikat insurans mula membayar tuntutan korang.
Mudahnya — korang kena bayar jumlah tertentu dulu, baru insurans masuk dan cover bakinya.
Contoh mudah:
Siti masuk wad dan kos rawatan adalah RM5,000. Pelan dia ada deductible RM500. Bermakna Siti bayar RM500 dulu sendiri, dan syarikat insurans bayar baki RM4,500.
Penting untuk diingat:
- Deductible biasanya dikira per tahun sijil — bukan per kemasukan wad
- Kalau korang masuk wad dua kali setahun, deductible hanya kena bayar sekali (jika dah cukup)
- Ada pelan yang tiada deductible langsung
Perbezaan Premium vs Deductible
| Premium | Deductible (Penolakan) | |
| Bila bayar | Setiap bulan / tahun | Semasa buat tuntutan sahaja |
| Tujuan | Untuk kekalkan perlindungan | Bahagian kos yang korang tanggung sendiri |
| Wajib bayar? | Ya — kalau tak bayar, perlindungan tamat | Hanya bila ada tuntutan |
| Mempengaruhi perlindungan? | Ya | Tidak — perlindungan tetap sama |
Hubungan Antara Premium dan Deductible
Ini yang ramai tak tahu — premium dan deductible ada hubungan songsang:
- Premium rendah = deductible lebih tinggi — korang bayar kurang setiap bulan, tapi tanggung lebih sendiri bila tuntutan
- Premium tinggi = deductible rendah atau tiada — korang bayar lebih setiap bulan, tapi syarikat insurans cover lebih banyak bila tuntutan
Jadi masa pilih pelan, korang kena timbang — nak bayar lebih setiap bulan untuk ketenangan fikiran, atau nak jimat bulanan tapi bersedia tanggung sebahagian kos bila sakit?
Contoh Dalam Konteks Medikad Penjawat Awam
| Pelan | Premium (18–60 tahun) | Deductible | Had Tahunan |
| Pelan A | RM87/bulan | RM500/tahun | RM25,000 |
| Pelan B | RM108/bulan | RM500/tahun | RM50,000 |
| Pelan C | RM118/bulan | RM500/tahun | RM100,000 |
| Pelan D | RM125/bulan | RM500/tahun | RM125,000 |
Tambahan — Elaun Tunai Harian
Selain bayar kos rawatan, Medikad turut memberikan elaun tunai harian kepada peserta semasa dimasukkan ke wad — maksimum 180 hari setahun:
| Pelan A | Pelan B | Pelan C | Pelan D | |
| Hospital Kerajaan | RM200/hari | RM300/hari | RM400/hari | RM400/hari |
| Hospital Swasta (Bayar Balik) | RM200/hari | RM300/hari | RM400/hari | RM400/hari |
| Hospital Swasta (Cashless) | RM100/hari | RM150/hari | RM200/hari | RM200/hari |
Elaun ini dibayar di atas kos rawatan sebenar — bukan sebagai pengganti. Jadi kalau korang masuk wad di hospital swasta panel, korang dapat cashless untuk bil rawatan dan elaun tunai harian sekali.
Mana Lebih Baik — Deductible Tinggi atau Rendah?
Jawapannya bergantung pada situasi korang:
Pilih deductible rendah / tiada jika:
- Korang atau keluarga kerap masuk hospital
- Korang tak mahu risau pasal bayaran out-of-pocket semasa kecemasan
- Korang ada tanggungan ramai (anak kecil, ibu bapa tua)
Pilih deductible lebih tinggi jika:
- Korang sihat dan jarang masuk hospital
- Korang nak jimat premium bulanan
- Korang ada simpanan kecemasan untuk cover deductible bila perlu
Kesimpulan
Premium dan deductible adalah dua bahagian penting dalam mana-mana pelan insurans atau takaful. Faham keduanya bukan sekadar ilmu — ia bantu korang pilih pelan yang betul-betul sesuai dengan keperluan dan bajet korang.
Untuk penjawat awam dan warga guru, kami ada pelan khas dengan premium di bawah harga pasaran — dari RM87 sebulan sahaja.
WhatsApp kami untuk konsultasi percuma: 012-333 7020
Nota: Maklumat di atas adalah untuk tujuan pendidikan sahaja. Terma, syarat, dan premium sebenar adalah tertakluk kepada polisi syarikat insurans masing-masing.
